信息来源：互联网   发布时间：2023-09-09

很多朋友虽然车都买了好几辆了，但是车险知识的条条框框还没整明白，压根不知道怎么买最合理。哪些必须要买，哪些不

 

很多朋友虽然车都买了好几辆了，但是车险知识的条条框框还没整明白，压根不知道怎么买最合理哪些必须要买，哪些不适合买，全都听车险代理人的安排，殊不知这样的操作咱们的钱袋子会很“受伤”！所以，今天给大家好好科普车险，一文教你轻松搞懂车险，小白秒变“老司机”。

主要内容如下：1、车险有哪些？2、该买哪些车险？3、怎么买最便宜？4、出险了怎么报案？一、车险种类有哪些？车改之后，车险分为交强险与商业险，商业险分为3大主险与11个附加险下表是所有车险险种，大家可以收藏，买车险的时候方便拿出来对照参考。

1、交强险交强险全称“机动车交通事故责任强制保险”，重点划在“强制”两个字上说白了，这是国家要求必须买的不买的话，不能上牌验车，也不能开上路，另外，交强险的保额不是赔给自己的，交强险是用来赔交通事故中另一方的，而你的损失由对方买的交强险赔付。

主要保障因事故造成对方的死伤、医疗费用和财产损失，自己车辆的维修费、车内人员受伤等，都是不赔的。而且交强险的赔偿是按照项目计算的，每个项目都有固定的赔付额度，超过额度的部分就要自己承担了。

可以这么理解，交强险相当于我们的医保，保额低、保障也不够全面因此，我们还需要另外配置商业车险来作为补充2、商业险商业险不强制购买，可以自由选择是否投保，具体保额也可以自己定建议大家重点关注这3种：第三者责任险、车上人员责任险、车损险。

第三者责任险：它并不是保车主的，而是赔偿第三者的第三者责任险其实就是你把别人的车、物品或者人撞伤了，只要在保险责任范围内，保险公司都会无条件去赔付当然赔付的额度也是根据你当时填的来赔，但由于每个档次的价格都差不多，还是建议车主往大的保额去保，以防万一。

车损险：发生事故后，自己的车辆需要修车时就用车损险，如果不买这个，发生事故，不是对方全责，那么你自己的修车钱要你自己出车上人员责任险：也称为 “座位险”，保自己车上的乘客和司机，保额可以自己选择发生人身伤亡时，可以赔一笔钱给车主。

这三类险种中，建议大家重点关注 “三者险”，最高能买1000万保额如果在一二线城市，保额至少买到 300 万以上因为大城市里不仅豪车多，死亡赔付标准也更高举个例子：最新深圳死亡伤残赔偿金额高达125万元，抚养费86万元，死亡赔偿累计高达211万元。

另外，以上提到的3种车险都是主险，买了主险之后还可以在此基础上购买附加险，保障更加全面，但相应的保费也会增加那么，这么多车险哪些是值得买的呢？跟着小编接着往下看二、车险怎么买最合理？那这么多车险产品，到底哪些真正有用？哪些纯属鸡肋呢？人生保下面就介绍老司机都怎么买，如果不了解的，照着买，也不会出错。

1、交强险：必买，不买不能上路交强险三个特点：强制购买，不买无法上路；全国统一收费；对第三方的伤害最高赔付20万元交强险只能赔付他人的损失，主要保障因事故造成对方的死伤、医疗费用和财产损失自己车辆的维修费、车内人员受伤等，都是不赔的；当然你的损失也是由造成你受伤的人的交强险来赔。

简单说就是，你和别人撞车了，你的交强险赔别人，别人的交强险赔你交强险的赔偿是按照项目计算的，每个项目都有固定的赔付额度，超过额度的部分就要自己承担了大家注意这个无责赔偿费用，简单说，假如老王的车撞到你的车，老王受伤了，虽然是他全责，这时候你的交强险还要赔他医药费。

难受，被人撞了还得给人赔钱（虽然是保险公司赔）交强险费率：影响交强险费率的因素主要是无赔款优待系数，不同地区执行标准不一样。

以E区的上海为例，最多能优惠30%，保险费用6座以下的能减到665元，6座以上的能减到770，当然，能优惠的条件是连续三年不出险。

只要出险，之前积累的优惠就没有了，所以各位车主面对两三百的小损失，个人觉得可以自掏腰包的，没必要报保险一般情况下，交强险有垫付义务，如果驾车造成受害人受伤需要抢救，无论你有没有责任，救人要紧，在医院产生的费用可以让保险公司先垫付。

2、商业险：数据告诉我们，建议买，用得上也赔的到以2020年为例, 全国商业险投保率（商业险投保率=商业险保单件数/交强险保单件数）为84.9%，也就是说100个人里面有85个人买了商业险那这85个人为什么买呢：。

从出险频率看，一年有超过1/5的概率用得上商业险：全国商业险平均出险频度（出险频度=立案件数/满期车年）为22.1%从出险后赔款看，赔款远高于保费：全国商业险案均已结赔款（案均已结赔款=已结赔款/已结件数）为5279元，对比2020年商业险单均保费为2759元。

1）三者险：只要上路就必买简单来说，第三者责任险的意思就是你的车子撞人了或者撞坏了别人的东西，就可以用第三者责任险来赔，作用跟交强险类似，可作为交强险的补充，超出交强险的部分用三责险来承担这其中的第三者，是除了你和保险公司之外的第三方，可以是一辆车，一个人，一棵树，赔付的范围比较广泛。

那三者险买多少保额好呢？三者险充足保额= 当地死亡事故责任赔偿费用 - 交强险死亡赔偿限额（18万）其中，当地死亡事故责任赔偿费用 = 死亡赔偿金 + 丧葬费 + 精神抚慰金+扶养人生活费 = 上一年度居民人均可支配收入 × 20 年 + 上一年居民人均可支配收入 × 0. 5 年 + 5万精神抚慰金+上一年度城镇居民人均消费性支出 × 15 年。

例如上海市2021年人均可支配收入=78027元，消费支出48879元那么，三者险充足保额=78027*20+78027*0.5+50000+48879*15-180000=220万元，建议上海车主至少买200万以上的三者险。

2）机动车第三者责任保险附加法定节假日限额翻倍赔：部分车主可买听代理人给你介绍三者险的时候，想必“法定节假日限额翻倍赔”这个附加险肯定也会推荐给你的这个附加险的作用就是在法定节假日的时候三者险的保额翻倍。

比如平时买的100万三责险保额，法定节假日开车出去玩，出事了三者险最高可以赔200万这个附加险是否购买看个人情况，如果你节假日经常开车自驾游，建议买上毕竟节假日路上人挤人，人一多了不守规矩的人就多了，风险也会大大增加。

不过，你要是觉得三者险的保额已经够了，那就没必要买了3）车损险：担心车辆受损可以购买顾名思义，车损险就是赔付自己车辆损失的保险如果你是刚买了新车，可以考虑这个险种，毕竟新车刮了擦了，还是有点心痛的经过2020年的改革之后，盗抢险、自燃险、玻璃破碎险等险种不需要单独购买，统统并入车损险保障范围。

生活中绝大部分的事故都可以用车损险来赔，最常见的交通事故车辆碰撞导致的本车的损失，车损险也可以买单车损险保的是自己的车，保额一般是自己车的价值如果发生双方事故，导致自己和对方的车都受损了，是自己全责或者部分责任，那么自己的车辆走车损险，对方的车辆走交强险和第三者责任险；若是自己无责任，那么所有费用都是对方保险公司出。

4）座位险/驾乘险：重视车上人员安全可以购买座位险即车上人员责任险，其本质是责任险，这个险是跟车走的无论是谁坐了你的车，出事儿了按照座位赔钱比如某车主为自己的车投保了座位险，则该车主自己、家人或者是朋友同事乘坐这辆车，发生意外都会按照座位赔钱。

驾乘险即驾乘意外险，其本质是意外险，对车上的驾驶员以及乘客做出保障，当发生意外事故时，保险公司会对司机以及乘客的人身安全进行赔偿驾乘险和座位险两个险种不能相互替代，车主朋友们要仔细区分，结合自己的实际情况，决定是否购买。

下图是座位险与驾乘险的区别：如果你一会坐A车，一会又开B车，经常要更换驾乘车辆，建议购买“跟人”的驾乘险可以对你的出行提供保障如果自己的车经常载不同的人，建议买“跟车”的座位险，毕竟你可能给家人买了全部保险，。

但你不敢保证不好拒绝上车的“其他人群”买了保险要是一个不小心出事儿了，小伤还好，赔大了恐怕扯皮起来朋友都没得做有个保险给自己兜底的话，会轻松很多5）附加医保外医疗费用责任险朋友买车险的时候，我给他介绍的一位保险业内寿险资深核保专家，同时也是十几年的老车主，千叮咛万嘱咐，一定要他买这个险种。

说实在话，以前他对这个险种真的是听都没听过，不过当他听完核保老师的分析，觉得还是很有道理：当造成人伤事故（第三者和车上人员）时候，若产生治疗费用，在医保外的项目，保险公司不承担，必须投保附加医保外医疗费用责任险才可。

一般医保外费用，在伤者救治医疗费用金额的15%左右，若造成较大事故，比例可能更高，考虑到交通事故容易造成骨折以及骨科耗材的价格，建议购买商业险的车主购买这个附加险不过要注意的是，想买这个险种，必须购买三者险或者车损险之后才可附加。

当然了，除了以上车险之外，还有很多附加险种也是很实用的，比如前面没有提到的“不计免赔额险”，买了这个险之后，主险就可以全赔，如果涉事金额巨大，这个附加险还是很给力的三、怎么买最便宜？看到这里，什么保险该买，什么不该买，相信大家应该有了清晰的认识，那怎么买最便宜呢？。

要想搞明白这个问题，我们得先了解，车险费用的计算方式车险的价格体系是由国家规定的，主要有三个维度来决定你的车险费第一个维度是车型和险种每一个险种，都有一个价格梯度，每个梯度对应一个一种车型确定了险种，又确定了车型，最基本的保费就确定了。

第二个维度是出事故的次数。出事故的次数越多，保费越贵，反之则越少。最新费改后的折扣层次如下：

这张图表主要是说：连续三年没发生商业赔款，基础保费打6折；连续两年没发生商业赔款，基础保费打7折；上一年没发生商业赔款，基础保费打85折；新车上险或上年发生1次商业赔款，不打折；上年发生2次商业赔款，保费上浮25%；

上年发生3次商业赔款，保费上浮50%；上年发生4次商业赔款，保费上浮75%；上年发生5次商业赔款以上，商业险翻倍或者可能拒保也就是说，连续一段时间不出险，车险费率会有很大折扣；反之，出险次数多的话，不仅没折扣，次年保费还会上浮。

第三个维度是其他折扣系数我们实际去买车险的时候有可能更便宜或者更贵，因为除了前面两个维度，车险价格还由其他大大小小十几个调整系数决定，比如年龄、性别、驾龄、行驶区域等等最终买到手的车险价格从纸面上来说，是个未知数，但可以看出的是，其他调整系数和车型险种等，我们没法决定，只有交通事故的次数，我们越能安全平稳行驶，保费越是便宜，这个因素才是折扣的大头！。

那么，关键的问题来了，现在投保渠道那么多，在哪里买更便宜呢？一般情况下，如果你买车险综合实力TOP3的保险公司（人保、平安、太平洋），无论你在什么渠道购买，保费都相差不大，主要是赠品价值差异比如A渠道送购物卡，B渠道送洗车、小保养、喷漆、代驾、机场停车等，C渠道送贴膜，D渠道再加送小家电……。

电销渠道折扣往往更大，4S店则相对较小而且同一家保险公司，不同电销渠道给出的促销方案，也会有轻微差异如果是其他保险公司，价格战可能会打得更明显一点，乍一看更划算但建议不要贪这个便宜，优选上面提到的三大车险公司。

因为车险和人身险不同，一是理赔概率高得多，二是一旦发生事故，很多人会急成热锅上的蚂蚁，第一时间的服务特别重要，大保险公司网点覆盖更密，道路救援更及时，理赔服务更周到四、出险了怎么报案？搞定了车险怎么买的问题之后，下面继续给大姐介绍最后一个部分：车险报案理赔流程。

车险报案有一定的流程，如下图：

顺！序！千！万！不！能！乱！ 出了交通事故，千万别拖，一定要第一时间给保险公司打电话报案，超过48小时不报案，保险公司是可以不予赔付的！ 一般情况下，保险公司会要求你先报案，让警方留下记录，涉及到第三方的事故，需要警方出具事故责任认定书。

报案之后，保险公司会派人查勘现场，照相，然后把车开到维修单位去确定损失，定损需要有保险公司、修理厂（4S店）及客户三方共同参与 修理厂（4S店）会根据车损情况，给一个修理方案方案包括哪些配件要换，哪些配件要修，材料费多少钱，人工费多少钱，由保险公司的专业定损人员确定无误后，给出一个维修总金额，这个金额就是保险公司的赔付金额。

如果你为了图省事，还没通知保险公司，就先开到附近或熟悉的修理厂修车，等保险公司介入后，搞不清你到底修了多少钱，你说修了5000元，保险公司说不对，报价太高了，3000元就能修好，到时就扯不清了……日常行车过程中，发生重大事故的概率比较小，更容易发生的是轻微事故，人没撞伤，车子也只是轻微擦伤。

这种情况可以启动快速（简易）理赔流程，不用约好时间一起去交警大队或修理厂，理赔员现场拍照取证后，直接和你约定一个理赔额，自己有空再去修，去哪里修也随你如果你觉得车子划了一道痕无所谓，这钱拿去吃吃喝喝也可以~。

还有个小秘诀送给大家，如果定损金额产生差价，有两种解决方案：一是投诉到12378保监局；二是起诉保险公司，前一种最省力有效再比如定损过程中，你想直接更换某个配件，但保险公司只肯出维修的钱，投诉到12378，一般也能解决。

总之，凡事遇到和保险公司协商不好的事，觉得自己受委屈了，第一选择是打12378当然，关于报案理赔这部分虽然希望你永远也用不到，但凡事有备无患最后，再说一句，保险不是万能的，只能作为事后补救的措施即使买齐了车险，也希望大家注意安全驾驶。

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